Hypotheek voor starters in 2025: alles wat je moet weten
Gefeliciteerd, je gaat als starter een huis kopen! Het idee dat je binnenkort de sleutel van je eerste eigen woning in handen hebt, is een bijzonder moment dat je niet snel zult vergeten. Maar we snappen ook dat het een beetje overweldigend kan zijn. Hoeveel kun je lenen? Welke kosten komen erbij kijken? En waar moet je op letten bij een hypotheek voor starters?
Bij Start Goed Hypotheekadvies helpen we je stap voor stap. Geen ingewikkeld vakjargon, maar heldere uitleg en praktische tips, zodat jij precies weet wat je kunt verwachten. Zo maken we de aanschaf van jouw eerste huis eenvoudig.
Wat is een startershypotheek?
Een startershypotheek is geen hypotheekvorm. We gebruiken deze term voor hypotheken die passen bij jou als starter. Er zijn twee opties voor een startershypotheek: annuïtair en lineair.
Annuïteitenhypotheek als starter
Bij een annuïteitenhypotheek betaal je een vast maandbedrag. In het begin bestaat dit bedrag grotendeels uit rente, maar naarmate je meer aflost, neemt het rentedeel af en het aflossingsdeel toe.
Voordelen:
- Voorspelbare maandlasten, ideaal als starter.
- Hypotheekrenteaftrek zorgt voor een belastingvoordeel.
Nadelen:
- Over de gehele looptijd betaal je meer rente dan bij een lineaire hypotheek.
Lineaire hypotheek als starter
Bij een lineaire hypotheek los je elke maand een vast bedrag af. Hierdoor wordt het openstaande bedrag steeds kleiner, en betaal je minder rente naarmate de looptijd vordert.
Voordelen:
- Je lost je hypotheek sneller af, waardoor de totale rentekosten lager zijn
- Maandlasten worden na verloop van tijd lager
Nadelen:
- De maandlasten zijn in het begin hoger, wat een grotere financiële druk kan geven.
Annuïteit of lineair: wat past bij jou?
De keuze tussen een annuïteiten- of lineaire hypotheek hangt volledig af van jouw persoonlijke situatie, wensen en toekomstplannen.
Kies voor een annuïteitenhypotheek als…
- Je voorspelbare maandlasten belangrijk vindt.
- Je in het begin minder maandlasten wilt betalen en bereid bent dat deze in de toekomst iets stijgen.
- Je wilt profiteren van belastingvoordelen via hypotheekrenteaftrek.
Een annuïteitenhypotheek is vaak de populairste keuze voor starters, omdat het stabiele maandlasten biedt, zeker in de eerste jaren. Dit kan je financiële ruimte geven om bijvoorbeeld je huis in te richten of te verduurzamen.
Kies voor een lineaire hypotheek als…
- Je het fijn vindt om sneller af te lossen, zodat je minder totale rente betaalt.
- Je maandlasten in de toekomst wilt zien dalen, bijvoorbeeld als je later meer ruimte in je budget wilt hebben.
- Je in het begin hogere maandlasten kunt dragen en financiële ruimte hebt.
Een lineaire hypotheek is aantrekkelijk voor starters die vanaf dag één zoveel mogelijk willen aflossen en op lange termijn lagere lasten willen hebben.
Je eerste huis kopen: hoeveel kan je lenen?
Voordat je op huizenjacht gaat, is het belangrijk om te weten wat je kunt uitgeven. Oftewel: hoeveel kun je lenen? Dit bedrag wordt bepaald aan de hand van:
- Je inkomen: Hoeveel verdien je? En als je een partner hebt, wat is het gezamenlijke inkomen?
- Vaste lasten: Denk hierbij aan een studieschuld, een leaseauto of andere leningen.
- De hypotheekrente: Een lagere rente betekent vaak dat je meer kunt lenen. Maar soms ook niet, graag leggen wij je dit uit.
- De woningwaarde: Je kunt maximaal 100% van de waarde van de woning lenen.
Kosten koper: welke kosten bij het kopen van je eerste huis?
Naast het bedrag dat je kunt lenen, zijn er ook kosten waar je rekening mee moet houden bij het kopen van je eerste huis. Deze extra kosten, ook wel kosten koper (k.k.) genoemd, kunnen niet via je hypotheek worden gefinancierd. Het is belangrijk dat je hiervoor eigen spaargeld achter de hand hebt. Het gaat bijvoorbeeld om:
Overdrachtsbelasting
Overdrachtsbelasting betaal je als je in Nederland een huis koopt. Dit is 2% van de aankoopwaarde. Maar let op: als je jonger bent dan 35 jaar, in 2025 een woning koopt onder de €525.000 en nog nooit eerder gebruik hebt gemaakt van een vrijstelling, hoef je geen overdrachtsbelasting te betalen. Dit kan een flinke besparing opleveren.
Notariskosten
Voor het opstellen van de hypotheekakte en de leveringsakte betaal je gemiddeld €1.500 tot €2.000.
Taxatiekosten
De bank wil weten wat je woning waard is. Voor een taxatierapport betaal je tussen de €650 en €850.
Advies- en bemiddelingskosten
Het inschakelen van een hypotheekadviseur kost gemiddeld tussen de €2.500 en €3.500.
Makelaarskosten
Als je een aankoopmakelaar inschakelt, betaal je meestal een percentage van de koopsom of een vast tarief.
Eventuele bouwkundige keuring
Voor oudere of specifieke woningen kan een bouwkundige keuring verstandig zijn. Dit kost ongeveer €300 tot €500.
Je hebt dus nog een spaarpotje nodig om de kosten koper te betalen. Tip: Zorg dat je minstens 5% tot 8% van de woningwaarde aan eigen geld beschikbaar hebt voor deze kosten.
Om in te zien wat de mogelijkheden zijn voor jou adviseren we een persoonlijk gesprek. Zo weet je meteen waar je aan toe bent!
Nationale Hypotheek Garantie in 2025: dit verandert
De Nationale Hypotheek Garantie (NHG) biedt extra zekerheid en voordelen voor starters die een huis willen kopen. In 2025 is de NHG-grens verhoogd naar €450.000, of €477.000 als je een energiebesparende voorzieningen treft. Dit betekent dat meer starters in aanmerking komen voor deze regeling.
Wat zijn de voordelen van NHG?
- Lagere rente: Alle geldverstrekkers bieden een rentekorting aan voor hypotheken met NHG.
- Bescherming bij financiële problemen: Als je door werkloosheid, scheiding of ziekte je hypotheek niet meer kunt betalen, helpt NHG om betalingsproblemen op te lossen.
- Meer zekerheid: Bij een eventuele gedwongen verkoop wordt de restschuld vaak kwijtgescholden, mits je aan de voorwaarden voldoet.
Wat zijn de voorwaarden voor NHG in 2025?
- De koopsom (inclusief eventuele verbouwingskosten) mag niet hoger zijn dan €450.000.
- Met energiebesparende maatregelen kan de hypotheek tot €477.000.
- Om gebruik te maken van deze regeling betaal je 0.4% provisie over het hypotheekbedrag aan premie.
Wat als je inkomen niet voldoende is?
Misschien heb je jouw droomhuis gevonden, maar blijkt dat je inkomen niet voldoende is om de hypotheek rond te krijgen. Dat kan een teleurstelling zijn, maar er zijn oplossingen om je financiële ruimte te vergroten.
Starterslening
De starterslening is speciaal bedoeld voor jou wanneer je nét niet genoeg kan lenen om je eerste woning te kopen. Dit is een aanvullende lening boven op je hypotheek, aangeboden door veel gemeentes.
De voordelen:
- De eerste drie jaar betaal je vaak geen rente en aflossing.
- Het biedt extra financiële ruimte om je droomhuis te kopen.
Wij kunnen je helpen uitzoeken of jouw gemeente een starterslening aanbiedt en of je hiervoor in aanmerking komt.
Hulp van ouders bij aankoop van een woning
Ook je ouders kunnen je financieel ondersteunen wanneer je je eerste huis koopt. Zo kunnen ze:
- Elk jaar tot € 6.713 belastingvrij schenken. Dit bedrag kun je gebruiken voor bijvoorbeeld de aankoop van je woning, een verbouwing, of het onderhoud van je nieuwe huis.
- Ben je tussen de 18 en 40 jaar dan kunnen je ouders een eenmalige schenking doen van € 32.195.
- Jou geld lenen. Deze lening hoeft niet via een notaris te worden vastgelegd, maar het is wel belangrijk om duidelijke afspraken op papier te zetten. De lening moet annuïtair of lineair worden afgelost binnen 30 jaar. Daarbij wordt rente meestal verplicht gesteld, vooral als je gebruik wilt maken van hypotheekrenteaftrek.
- De leen-schenkconstructie, waarbij je ouders jou geld lenen om zo de woning te realiseren, waarbij de lasten middels de jaarlijkse vrijstelling worden teruggeschonken.
- Meetekenen op de hypotheek. Dit betekent dat zij medeverantwoordelijk worden voor de lening, waardoor je als kind meer kunt lenen. Deze optie is ideaal als ouders financieel willen ondersteunen zonder direct een schenking of lening te verstrekken. Er zijn wel voorwaarden: jij moet minimaal 75% van de maandlasten zelfstandig kunnen dragen en binnen vijf tot tien jaar in staat zijn om de hypotheek zelfstandig voort te zetten. Houd er rekening mee dat je ouders in deze constructie aansprakelijk zijn als je zelf niet meer aan je betalingsverplichtingen kunt voldoen.
Hypotheek voor starters berekenen
Als starter op de woningmarkt zijn er veel mogelijkheden om je droomhuis te financieren. Het begint met een duidelijk beeld van wat je kunt lenen, welke kosten je kunt verwachten en hoe je slim gebruik kunt maken van regelingen zoals de starterslening of hulp van ouders.
Een hypotheekadviseur kan je daarbij helpen. Bij Start Goed Hypotheekadvies kijken we niet alleen naar de cijfers, maar ook naar jouw persoonlijke wensen en toekomstplannen. Samen maken we jouw eerste huis kopen overzichtelijk.
Tips voor een huis kopen in 2025
Het is niet altijd even makkelijk op deze woningmarkt, maar het is écht mogelijk om je droomhuis te kopen. Met deze tips maak je het proces overzichtelijker en vergroot je je kansen op succes:
Wees realistisch over je budget
Voordat je op huizenjacht gaat, is het belangrijk om te weten hoeveel je kunt lenen én wat je maandlasten mogen zijn. Houd daarbij ook rekening met extra kosten, zoals de kosten koper (k.k.) en eventuele verbouwingskosten. Een gesprek met een hypotheekadviseur kan je helpen om een duidelijk financieel plaatje te krijgen.
Check je mogelijkheden voor subsidies en regelingen
In 2025 zijn er verschillende regelingen waar je als starter van kunt profiteren, zoals:
- De starterslening: Een aanvullende lening om het gat tussen jouw maximale hypotheek en de aankoopprijs te dichten.
- NHG: Profiteer van lagere rente en extra zekerheid als je woning onder de NHG-grens van €450.000 valt. Voor energiezuinige woningen ligt deze grens zelfs op €477.000.
- Subsidies voor verduurzaming: Denk aan subsidies voor zonnepanelen, isolatie of warmtepompen.
Houd rekening met de woningmarkt
De woningmarkt blijft in 2025 uitdagend, met veel vraag en beperkte beschikbaarheid in sommige regio’s. Zorg dat je voorbereid bent:
· Heb je financiering snel geregeld: Een hypotheekadviseur kan je helpen om sneller te schakelen.
· Bepaal je maximale bod van tevoren: Voorkom dat je te ver boven de vraagprijs biedt en in financiële problemen komt.
Overweeg een aankoopmakelaar
Een aankoopmakelaar kan je helpen bij het vinden van een huis, het beoordelen van de marktwaarde en het bieden op een woning. Dit kan vooral in een competitieve markt veel stress wegnemen.
Jouw startershypotheek in 2025
Een huis kopen als starter vraagt om een goede voorbereiding en slimme keuzes. Door inzicht te krijgen in jouw mogelijkheden bij een hypotheek voor starters en gebruik te maken van regelingen zoals een starterslening vergroot je jouw kansen op de woningmarkt.
De beste hypotheek voor starters is de hypotheek die past bij jouw situatie, wensen en toekomstplannen. Heb je hulp nodig bij het berekenen van jouw startershypotheek of wil je weten welke opties er zijn?
Neem contact met ons op of plan een gratis kennismakingsgesprek in. Samen zorgen we ervoor dat jij straks met een gerust hart de sleutel van jouw eerste woning in handen hebt.
