Spaarhypotheek

Wat is een spaarhypotheek?

Bij een spaarhypotheek betaal je rente en aflossing. Je betaalt rente over het hypotheekbedrag en je lost niets af gedurende de looptijd. De aflossing geschiedt namelijk middels het betalen van premie voor een levensverzekering. Deze premie wordt gesplitst in twee delen, namelijk een spaardeel om je hypotheeksom op de einddatum van de verzekering in één keer af te kunnen lossen en een risicodeel waarmee de hypotheek afgelost wordt in geval van voortijdig overlijden. Over de spaarpremie wordt een rente vergoed die gelijk is aan je hypotheekrente. Wanneer je hypotheekrente op een gegeven moment stijgt, resulteert dit in een lagere premie en indien de hypotheekrente daalt in een hogere premie.

Hoe zit het met een bestaande spaarhypotheek bij een verhuizing?

Het is op dit moment niet mogelijk om een nieuwe spaarhypotheek af te sluiten. Wel kun je een oude spaarhypotheek meenemen als je gaat verhuizen naar een andere woning. Je kunt in dat geval echter niet je bestaande spaarhypotheek verhogen of de looptijd ervan verlengen.

Het resterende hypotheekbedrag dat je nodig hebt, zal je moeten afsluiten in de vorm van een annuïteiten- of lineaire hypotheek die je binnen 30 jaar aflost. Een aflossingsvrije hypotheek is ook een optie, maar over een nieuwe aflossingsvrije hypotheek ontvang je geen hypotheekrenteaftrek; over een  lineaire of annuïteitenhypotheek wel.

Voordelen:

Een belangrijk voordeel van een spaarhypotheek zijn de stabiele maandlasten. Dit heeft ermee te maken dat de spaarrente die je ontvangt gelijk is aan de hypotheekrente. Stijgt de hypotheekrente? Dan krijg je ook een hogere spaarrente. De spaarpremie gaat dan omlaag, zodat je maandelijkse lasten minder hard stijgen.

Daarnaast heeft de spaarhypotheek deze twee voordelen:

• Je hebt veel voordeel van de hypotheekrenteaftrek, omdat er niet afgelost wordt en je rentebedrag dus niet afneemt.
• Je bent ervan verzekerd dat je voldoende geld hebt gespaard om de hypotheek af te lossen op de einddatum. Tot die einddatum bouw je een gegarandeerd bedrag op.
•  Je maandelijkse bruto lasten aan rente en premie zijn minder gevoelig voor rentewijzigingen. De spaarrente is namelijk gekoppeld aan de hypotheekrente. Dit heet de rentedempende werking. Stijgt de rente, dan daalt je premie. Daalt de rente, dan stijgt je premie.
•  Als je een kapitaalverzekering in box 3 hebt (zie verderop), ben je in fiscaal opzicht niet verplicht om de uitkering te gebruiken voor het aflossen van je hypotheek. Je mag de uitkering ook voor andere doeleinden gebruiken.

Nadelen:

• Als je een levensverzekering hebt, ben je meestal gebonden aan fiscale regels.
• Een lage hypotheekrente betekent een lage spaarrente en dus een laag rendement.
• Je maandelijkse nettolasten kunnen stijgen als de rente daalt en de premie stijgt. Dit komt doordat je renteaftrek mist.