Bankspaarhypotheek

Wat is een bankspaar hypotheek?

Een bankspaarhypotheek is een combinatie van een lening en een geblokkeerde spaarrekening of beleggingsrekening. Om maar gelijk met de deur in huis te vallen: een bankspaarhypotheek afsluiten kan sinds 2013 niet meer. Maar wie deze hypotheek nog heeft, geniet wel belastingvoordeel. Heb je gekozen voor sparen dan is de rentevergoeding op je spaarrekening (SEW) even hoog als de rente die je over de hypotheek betaalt. Kies je voor beleggen ( BEW) , dan is het rendement onzeker en weet je vooraf niet hoe hoog het eindkapitaal wordt. In de bankspaarhypotheek zit geen overlijdensrisicoverzekering.

Voordelen

Je bouwt een gegarandeerd bedrag op waarmee de hypotheek op de einddatum wordt afgelost als je gekozen hebt voor de (SEW)

• Je hebt de mogelijkheid om belastingvrij vermogen op te bouwen in box 1. Het vermogen dat je opbouwt telt dan niet mee als vermogen in box 3 (sparen en beleggen). Tijdens de looptijd betaal je dus geen belasting over het vermogen.
• Je hebt meer belastingvoordeel dan bij de lineaire en annuïteitenhypotheek. De schuld van je Bankspaarhypotheek blijft gelijk, omdat je niet aflost en je daardoor gedurende de looptijd meer rente betaalt. De rente is fiscaal aftrekbaar. Bij de lineaire en annuitaire hypotheek wordt de schuld door aflossen steeds lager, waardoor je minder rente betaalt en dus minder rente fiscaal in aftrek kunt brengen.
• Je loopt minder risico bij rentestijgingen vanwege een dempende werking op de maandlasten. Bij een hogere hypotheekrente krijg je een hogere spaarrente. Hierdoor hoef je minder spaarpremie te betalen om het gegarandeerde bedrag te behalen waarmee de hypotheek op de einddatum wordt afgelost.

Nadelen

Je bent afhankelijk van de hypotheekrente voor het rendement van je spaarinleg. Bij een lage hypotheekrente heb je een laag rendement; door de lage spaarrente betaal je meer spaarpremie om het gegarandeerde bedrag te behalen waarmee de hypotheek op de einddatum wordt afgelost.

• Met een Bankspaarhypotheek moet je blijven voldoen aan strikte fiscale regelgeving. Voldoe je niet aan de voorwaarden voor de uitkeringsvrijstelling, dan is de uitkering belast in box 1.
• Ten opzichte van de spaarverzekering hypotheek (KEW) heb je geen overlijdensdekking.
• Beleg je, dan bestaat het risico dat je belegging aan het einde van de looptijd minder waard is dan je nodig hebt om de hypotheek af te lossen.