Startershypotheek

Hoeveel hypotheek krijg je als starter?

Je maximale hypotheek als starter hangt af van je bruto inkomen, je vaste lasten, de hypotheekrente en de waarde van de woning. De geldverstrekker rekent met de woonquote: het deel van je inkomen dat je aan woonlasten mag uitgeven. Het Nibud stelt die percentages elk jaar vast, en de overheid legt ze vast in de leennormen.

Inkomen en woningwaarde bepalen samen je grens

Je leent op basis van je inkomen nooit meer dan 100% van de woningwaarde. Koop je samen, dan tellen jullie inkomens allebei mee. Een vast contract helpt, maar is geen voorwaarde: met een intentieverklaring van je werkgever of een perspectiefverklaring is een hypotheek zonder vast contract vaak ook mogelijk.

Studieschuld en andere lasten

Een studieschuld verlaagt je leenruimte. Sinds 2024 telt het maandbedrag dat je echt aan DUO betaalt mee, omgerekend met een vaste factor. Hoe groot de invloed van studieschuld op je hypotheek is, hangt dus af van wat je maandelijks aflost. Ook een lopende lening of private lease telt mee.

Bereken eerst een indicatie

Met onze rekentool voor je maximale hypotheek zie je in een paar minuten wat ongeveer haalbaar is. De tool vraagt ook naar je 13e maand en vakantiegeld, zodat de uitkomst dichter bij de werkelijkheid ligt. De uitkomst is een indicatie en geen advies. Je ziet precies welke factoren meetellen als je je maximale hypotheek stap voor stap berekent.

Hoeveel eigen geld heb je nodig als starter?

Als starter heb je eigen geld nodig voor de kosten koper en voor een eventueel verschil tussen de koopsom en de taxatiewaarde. De woning zelf financier je tot 100% van de waarde. De bijkomende kosten financier je niet mee in je hypotheek.

Kosten koper

Bij een bestaande woning betaal je de kosten koper zelf. Er zijn 6 vaste posten:

• Overdrachtsbelasting (2% van de koopsom, tenzij je de startersvrijstelling krijgt)
• Notariskosten voor de leveringsakte en de hypotheekakte
• Kadasterkosten
• Taxatiekosten
• Kosten voor hypotheekadvies
• Kosten voor een bankgarantie of waarborgsom

Koop je nieuwbouw, dan zijn de meeste kosten al in de prijs verwerkt. Dat heet vrij op naam (v.o.n.). Wanneer je welke kosten betaalt, hangt af van de fase in het stappenplan huis kopen.

Startersvrijstelling overdrachtsbelasting

Ben je 18 jaar of ouder en jonger dan 35, en ga je zelf in de woning wonen, dan betaal je eenmalig geen overdrachtsbelasting. De woningwaarde is in 2026 maximaal € 555.000. In 2027 stijgt die grens naar € 615.000. Bij een woning van € 400.000 scheelt de vrijstelling € 8.000 aan overdrachtsbelasting.

Welke hypotheekvorm past bij starters?

De meeste starters kiezen een annuïteitenhypotheek of een lineaire hypotheek. Alleen bij die twee vormen trek je de hypotheekrente af van je inkomen, omdat je de lening in maximaal 30 jaar aflost.

• Annuïteitenhypotheek: je betaalt elke maand ongeveer hetzelfde bruto bedrag. Dat geeft rust in je begroting.
• Lineaire hypotheek: je lost elke maand een vast bedrag af. Je start met hogere lasten, en die dalen elk jaar.

Naast de hypotheekvorm kies je een rentevaste periode. Een lange rentevaste periode geeft zekerheid over je maandlasten. Een kortere periode heeft vaak een lagere rente. Welke keuze past, hangt af van je buffer en je plannen voor de komende jaren.

NHG voor starters

Met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) krijg je vaak een lagere rente en een vangnet als je je hypotheek door pech niet meer kunt betalen. In 2027 geldt NHG voor woningen tot € 500.000. Neem je energiebesparende maatregelen mee in je hypotheek, dan ligt de grens op € 530.000. Je betaalt eenmalig 0,4% van het hypotheekbedrag. Bij een hypotheek van € 400.000 is dat € 1.600.

Voor veel starters past de woning ruim binnen de NHG-grens, waardoor Nationale Hypotheek Garantie voor hen extra interessant is.

Net te weinig leenruimte? Dit zijn je 4 opties

Kom je net tekort voor de woning die je wilt, dan zijn er 4 gangbare oplossingen voor starters:

Starterslening

De Starterslening is een aanvullende lening via SVn voor het verschil tussen je maximale hypotheek en de koopsom. De Starterslening geldt alleen in gemeenten die de regeling aanbieden. De eerste 3 jaar betaal je over de Starterslening geen rente en aflossing. Wij regelen de aanvraag voor je; daarvoor rekenen we € 500 extra.

Schenking van je ouders

Je ouders schenken je een bedrag voor de kosten koper of de eigen inbreng. Over een schenking boven de jaarlijkse vrijstelling betaal je schenkbelasting. Leg een schenking altijd vast in een schenkingsovereenkomst.

Familiehypotheek

Bij een familiehypotheek leen je een deel van het geld van je ouders of een ander familielid. Je betaalt hen rente en aflossing, en bij een familiehypotheek is die rente aftrekbaar als je aan de voorwaarden voldoet. Koop je samen met familie of vrienden, dan is een gezinshypotheek een goed alternatief.

Meetekenen door ouders

Bij sommige geldverstrekkers tekenen ouders mee voor de hypotheek. Het inkomen van je ouders telt dan mee, en zij zijn ook aansprakelijk voor de schuld. Dat heeft gevolgen voor hun eigen leenruimte. Natalie legt de voor- en nadelen van elke optie uit voordat je kiest.

Starten in een bijzondere situatie

Niet elke starter heeft een vast contract en een standaard salaris. Er zijn 4 situaties die we vaak zien:

• Je bent zzp'er of ondernemer. De meeste geldverstrekkers accepteren je al na 1 jaar ondernemen; voor een hypotheek als zelfstandig ondernemer lever je wel je jaarcijfers aan.
• Je hebt een tijdelijk contract of werkt via een uitzendbureau.
• Je koopt alleen en hebt één inkomen.
• Je bent expat en woont nog niet lang in Nederland. Ons expat mortgage advice geven we volledig in het Engels.

Zo werkt ons startersadvies in 5 stappen

• Kennismaken: in een gratis gesprek bespreken we je plannen, je inkomen en je spaargeld.
• Berekenen: we brengen je maximale hypotheek, je maandlasten en de kosten koper in kaart.
• Adviseren: we vergelijken het aanbod van een groot aantal geldverstrekkers en adviseren over hypotheekvorm, rentevaste periode, NHG en verzekeringen.
• Aanvragen: je levert je documenten aan via ons beveiligde klantportaal en wij regelen de aanvraag. Je verzamelt daarvoor de documenten die je nodig hebt voor een hypotheek, zoals loonstroken en een werkgeversverklaring.
• Afronden: we stemmen af met makelaar, taxateur en notaris tot je de sleutel hebt.

Het startersadvies kost vanaf € 2.500 (prijsindicatie, inclusief btw). Je betaalt pas als je hypotheek rond is. Wat er bij de kosten van hypotheekadvies is inbegrepen, leggen we vooraf vast.

Waarom starters kiezen voor Start Goed

Je eerste huis kopen gaat snel. Een bod is soms binnen een dag geaccepteerd, en daarna heb je vaak maar een paar weken om je financiering rond te krijgen. Daarom werken we zo:

• Je hebt één vast aanspreekpunt: Natalie kent jouw situatie en dossier.
• Je plant een afspraak ook 's avonds of in het weekend, vaak nog dezelfde dag.
• Je stelt een snelle vraag via WhatsApp.
• Je deelt je documenten via een beveiligd klantportaal in plaats van via de mail.
• Je krijgt onafhankelijk advies: wij werken niet voor een bank.

“Veel starters denken dat ze net te weinig kunnen lenen voor het huis dat ze willen. Ik kijk daarom eerst naar alle mogelijkheden, zoals een starterslening of hulp van je ouders, voordat je een woning afschrijft.”

Natalie Tobio de Koning

Is je bod geaccepteerd, dan volgen de stappen elkaar snel op; met de checklist voor je eerste huis houd je overzicht.